Milloin maksuhäiriömerkintä tulee?

Kun laskun eräpäivä on mennyt, saat muistutuslaskun. Jos et edelleenkään maksa laskua tai sovi maksusta laskun lähettäjän kanssa, lasku siirtyy perintään.

Maksuhäiriömerkintä ei tule automaattisesti siitä, että lasku siirtyy perintään. Jos pyydät eräpäivän siirtoa tai teet muun maksusuunnitelman, voit välttää merkinnän. Lue lisää siitä, miten voit sopia uuden maksusuunnitelman.

Maksamattomasta laskusta seuraa lopulta maksuhäiriömerkintä

Jos et maksa laskua ja sovi perinnän kanssa uudesta maksusuunnitelmasta, siitä seuraa lopulta maksuhäiriömerkintä luottotietoihisi. Merkinnästä ilmoitetaan luottotietorekisteriin. Rekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Oy. (Entinen Bisnode)

Maksamattomasta laskusta tai velasta maksuhäiriömerkintä voi tulla kolmella tavalla:

1. Velkoja hakee laskulle tai velalle maksutuomion käräjäoikeudesta

Kun maksamatonta laskua tai velkaa on yritetty periä jonkin aikaa, velkoja hakee yleensä käräjäoikeudesta laskulle tai velalle maksutuomion. Perintä voi jatkua pitkäänkin, ennen kuin velkoja hakee maksutuomion.

Maksutuomio ei tule velalliselle yllätyksenä. Velkoja kertoo perintäkirjeissä käynnistävänsä tuomion haun. Lisäksi käräjäoikeus lähettää sinulle haasteen. Haaste voidaan toimittaa monella tapaa. Sinun tulee ilmoittaa käräjäoikeuteen, että olet saanut haasteen. Usein se tapahtuu lähettämällä haasteen mukana tullut lomake takaisin käräjäoikeuteen. Tarkista haasteesta, että laskun tai lainan tiedot pitävät paikkansa. Jos lähetät vastineen haasteeseen, voi siitä tulla sinulle lisäkuluja. Maksutuomiosta seuraa maksuhäiriömerkintä. Sen jälkeen velkoja voi hakea velan ulosottoon eli oikeudelliseen perintään.

2. Kulutusluotosta voi tulla maksuhäiriömerkintä myös ilman käräjäoikeuden päätöstä

Velkojan ei tarvitse hakea käräjäoikeuden tuomiota, jos kulutusluotosta on vain osa maksamatta. Velkoja voi ilmoittaa tiedon maksamattomasta laskusta suoraan luottotietorekisteriin, jos:

• lasku on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta.
• olet saanut laskusta maksukehotuksen 21 päivää aiemmin.
• luottosopimuksessasi on mainittu, että maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin.
• et ole tehnyt laskun maksusta maksusopimusta velkojan kanssa.

3. Ulosotto ilmoittaa maksuhäiriömerkinnästä

Julkisoikeudelliset laskut, kuten hyvinvointialueen terveydenhoitolaskut, päivähoitomaksut ja verot, siirtyvät suoraan ulosottoon ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Tällöin maksuhäiriömerkintä voi tulla vasta ulosoton ilmoittamana, mikäli et saa velkaa maksetuksi ulosoton kautta.

Ulosotto ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin, jos:

• sinut on todettu varattomaksi tai tulosi ovat liian pienet ulosmitattaviksi.
• sinua ei ole tavoitettu tai olinpaikkasi ei ole tiedossa.
• tulojasi on ulosmitattu pitkäkestoisesti eli viimeisen kahden vuoden aikana vähintään 18 kuukautta yhtämittaisesti ilman, että velat ovat tulleet maksetuiksi.

Velkajärjestelyssä maksuhäiriömerkintä estää velkaantumasta lisää

Velkojen järjestelystä seuraa yleensä maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Merkintä katkaisee velkakierteen ja estää velkaantumasta lisää.

Velkajärjestelystä seuraavan maksuhäiriömerkinnän voit saada, kun

• olet tehnyt velkojien kanssa vapaaehtoisen velkajärjestelyn.
• olet saanut Takuusäätiöltä takauksen pankkilainaan, jolla yhdistetään kaikki velat.
• olet päässyt yksityishenkilön velkajärjestelyyn.

Velkajärjestelystä seuraavia merkintöjä on kahdenlaisia. Kun sovit velkojien kanssa järjestelystä tai saat Takuusäätiön takauksen, annat suostumuksen merkinnän ilmoittamiseen. Yksityishenkilön velkajärjestelyssä merkintä tulee automaattisesti oikeusrekisterikeskuksesta.

Vapaaehtoinen luottokielto suojaa omaa taloutta

Verohallinnon ylläpitämässä positiivisessa luottotietorekisterissä voit asettaa itsellesi maksutta vapaaehtoisen luottokiellon. Luottokiellon voi asettaa omien tietojen suojaamiseksi tai esimerkiksi taloudenhallinnan tukemiseksi. Vapaaehtoinen luottokielto asetetaan Positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.

Kun sinulla on vapaaehtoinen luottokielto, täytyy luotonmyöntäjän harkita tavallista huolellisemmin luoton myöntämistä. Lisätiedot vapaaehtoisesta luottokiellosta löydät Positiivisen luottotietorekisterin sivuilta.

Vapaaehtoisen luottokiellon asettamisen yhteydessä voit antaa halutessasi suostumuksen myös siihen, että tieto luottokiellosta välitetään myös Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreet Finlandin rekistereihin.

• Jos et anna suostumusta tiedon välittämiseen, tieto luottokiellostasi annetaan vain mahdollisille luotonantajille. Luotonantajat saavat tiedon luottokiellostasi, jos haet tai sinun tiedoillasi yritetään hakea uutta luottoa.
• Jos annat suostumuksen tiedon välittämiseen, voivat luottotietoyhtiöt välittää tiedon luottokiellostasi edelleen myös esimerkiksi teleoperaattoreille, vuokranantajille tai vaikkapa sähköyhtiöille.

Vapaaehtoisen luottokiellon lisäksi itselleen voi ostaa luottotietorekisteriä ylläpitäviltä yrityksiltä eli Suomen Asiakastieto Oy:lta tai Dun & Bradstreet Oy:lta maksullisen Oma luottokielto -merkinnän. Merkinnällä voi suojata identiteettiään tai katkaista velkakierteen, kun uusia lainoja ei pitäisi enää myöntää. Oma luottokielto -merkintä on voimassa 1–2 vuotta ja sen saa halutessaan pois.

Vaikka maksuhäiriömerkintä estää yleensä lainan saamisen, ei sekään ole täysin varma keino. Joskus lainanantaja voi myöntää lainan maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Ainoa varma keino estää lainan saaminen on hakea edunvalvontaa tai toimintakelpoisuuden rajoitusta. Luottotietojen tarkistaja näkee luottotiedoista suoraan, jos sinulle on määrätty edunvalvoja tai toimintakelpoisuuttasi on rajoitettu.

Maksuhäiriömerkintä ei voi tulla yllätyksenä

Maksuhäiriömerkinnästä varoitellaan hyvissä ajoin, eikä sitä voi saada yllättäen. Videolla kerromme, milloin maksuhäiriömerkintä tulee.