Pikalaina ja pikavippi – 7 asiaa, jotka niistä pitäisi tietää

Pikalainoja eli ns. pikavippejä markkinoidaan aggressiivisesti. Kokosimme seitsemän kohtaa, jotka pikalainoista kannattaa tietää, ennen kuin niihin tarttuu. Näitä pointteja eivät pikalainoja myöntävät lainafirmat kerro!

1. ”Paras pikalaina on sellainen, jonka jätät ottamatta.”

Takuusäätiössä autamme ihmisiä, jotka ovat ajautuneet taloudellisiin vaikeuksiin. Peräti 80 prosentilla asiakkaistamme on pikalainoja ja kulutusluottoja. Suurin osa asiakkaistamme on jälkikäteen toivonut, että ensimmäinen pikalaina olisi jäänyt ottamatta.

Velkakierre voi alkaa huomaamatta. Kynnys ottaa lisää lainaa madaltuu, mitä useammin pikalainaan turvautuu. Lainataksemme erästä asiakastamme: ”Paras pikalaina on sellainen, jonka jätät ottamatta.”

2. Pikalainat ovat yleensä muuttuvia annuiteettilainoja – ne lyhenevät aluksi hitaasti

Lainaa voidaan lyhentää eri tavoin. Pikalainoissa lyhennystapana on useimmiten muuttuva annuiteettilaina. Muuttuvassa annuiteettilainassa maksettava kuukausierä suurenee, jos lainan viitekorko nousee. Laina-aika pysyy samana.

Muuttuvat annuiteettilainat lyhenevät hitaasti, koska alussa iso osa kuukausierästä menee korkojen maksuun. Voi tuntua turhauttavalta maksaa kuukausierää kuukaudesta toiseen ja samalla nähdä, että lainan pääoma hädin tuskin lyhenee.

3. Pikalaina pitkällä maksuajalla tulee kalliiksi

Mitä pidempi maksuaika pikalainalla on, sitä enemmän lainanmyöntäjä saa lainasta tuottoa eli korkoja ja muita kuluja. Lainanottajalle pikalaina pitkällä maksuajalla tuleekin kalliiksi.

Takuusäätiössä näemme yhä useammin asiakkaillamme 30 000–40 000 euron lainoja 15 vuoden maksuajalla. Tällöin lainan lopullinen hinta voi olla yli 100 000 euroa! Katso alla olevasta kuvasta, millaisia lainoja olemme asiakkaillamme nähneet ja miten kalliita lainat todellisuudessa ovat olleet.

Kuvassa esimerkit kahdesta eri pikalainasta. Ensimmäisen kulutusluoton lainasumma 32 613 euroa ja toisen lainasumma 44 162 euroa. Molemmissa todellinen viitekorko yli 20 prosenttia ja laina-aika 180 kuukautta. Ensimmäisen kulutusluoton kokonaislainamäärä on 98 572 euroa ja toisen 131 555 euroa.

4. Pikalainan ehdot voivat olla sinulle todella huonot

Pikalainaan tartutaan usein elämäntilanteessa, jossa ei ole aikaa ja voimavaroja perehtyä pikalainan ehtoihin. Tämän takia epäedullisimmat ehdot kerrotaankin pikalainojen markkinointilupauksissa pienellä fontilla, jotta lainanottaja sivuuttaisi ne.

Lainanmyöntäjä varautuu korkealla korolla ja pitkällä maksuajalla siihen, että kaikki eivät saa pikalainojansa maksettua kokonaan takaisin. Vaikka saisitkin lainan sovitusti maksetuksi, maksat lainanmyöntämisen riskeistä paljon ylimääräistä. Ylimääräisillä kuluilla katetaan tappioita, mitä muiden maksamatta jääneistä lainoista on lainanmyöntäjälle syntynyt.

5. Älä ota pikalainaa pitääksesi luottotiedot puhtaana

Luottotietojen menettäminen ei ole maailmanloppu. Velkakierteessä se voi olla paras ratkaisu. Et voi ottaa enää lainaa, etkä siis velkaantua lisää.

Maksuhäiriömerkinnän saa pois luottotiedoista kuukausi velan maksamisen jälkeen, joten luottotietojen menettäminen ei välttämättä ole pitkäaikainen riesa. Ulosotto voi taas mahdollistaa erilaiset velkajärjestelyt. Lue lisää velkojen järjestelykeinoista.

6. Säästäminen on aina pikalainaa halvempi vaihtoehto

Pikalaina on pois tulevaisuuden rahoistasi. Kun otat pikalainan, sinun on varmistettava, että pystyt lyhentämään lainaa joka kuukausi koko maksuajan. Tulevaisuudessa voi tapahtua mitä tahansa ja taloudellinen tilanteesi voi muuttua. Pystytkö lyhentämään pikalainaa, jos tulosi tippuvat?

Ensisijassa kannattaa aina yrittää säästää ja karsia menoista. Säästäminen voi viedä aikaa, mutta se on aina pikalainaa halvempi ja järkevämpi vaihtoehto.

7. Pikalainalle on muitakin vaihtoehtoja

Haastavassa taloustilanteessa pikalaina voi tuntua ainoalta vaihtoehdolta. Muitakin ja usein paljon parempia vaihtoehtoja on olemassa.

Ennen pikalainaan turvautumista kannattaa paneutua omiin menoihin ja tuloihin. Voitko nipistää jostakin menosta tai lisätä tuloja? Seuraa tulojasi ja menojasi vähintään kuukauden ajan esimerkiksi maksuttomassa Penno.fi-verkkosovelluksessa.

Joissain tilanteessa vaihtoehtona voi olla hyvinvointialueiden myöntämä sosiaalinen luotto tai Takuusäätiön pienlaina. Ne ovat molemmat kohtuuhintaisia lainoja.

Jos velkoja on jo kertynyt, kannattaa selvittää mahdollisuus velkojen järjestelyyn. Takuusäätiön takaus on velkajärjestely, jossa velat yhdistetään omasta pankista nostettavalla lainalla. Lue lisää Takuusäätiön takauksesta ja sen ehdoista.

Omaa taloudellista tilannetta ja eri vaihtoehtoja voi käydä läpi maksuttomassa neuvonnassamme. Neuvontamme päivystäjät ovat Takuusäätiön työntekijöitä ja talous- ja velka-asioiden asiantuntijoita. Tutustu Takuusäätiön neuvontaan.

Lue myös

Oliko sivusta sinulle hyötyä?