Luottotietojen menettämisen pelko ylläpitää velkaantumista

Maksuhäiriömerkintöjen jatkuva kasvu kertoo, että isolla joukolla suomalaisia on kertaluontoisia tai pidempiaikaisia maksuvaikeuksia kulutusluotoissa, osamaksuissa, vuokrissa ja muissa tavanomaisissa laskuissa. Maksuhäiriömerkintä mielletään vahvana punaisena merkkinä ihmisen maksuvaikeuksista. Se vaikeuttaa paitsi uuden luoton saamista, myös asumiseen, vakuuttamiseen yms. liittyvien sopimusten tekoa. Maksuhäiriömerkinnän vaikutuksetkin ovat samoja, on niitä sitten kertynyt yksi tai useampi. On helppo ymmärtää, miksi merkintää pyritään välttämään viimeiseen asti.

Luottotiedot puhuttavat myös Palkka Haltuun-palvelussa

Takuusäätiön ja Tradekan yhteinen Palkka haltuun-hanke on ollut käynnissä noin puolentoista vuoden ajan. Meihin on ottanut yhteyttä yli sata Tradekan työntekijää, pääasiassa nuoria aikuisia. Keskusteluissa yhtenä suurimpana teemana nousee esiin luottotiedot, ja niiden menettämisen pelko. Nuoret ovat hyvin tietoisia, että luottotietojen menettämisellä on suuria vaikutuksia moneen asiaan, ja tästä syystä niistä halutaan pitää kiinni ”hinnalla millä hyvänsä”.

Yhteyttä ottaneiden tilanteet ovat vaihdelleet hyvin paljon; osalla velat ovat jo perinnässä, mutta suurimmalla osalla velat ovat vielä hoidossa. Monen kohdalla se tarkoittaa velkakierrettä, jossa olemassa olevia velkoja maksetaan uudella velalla.

Reilu vuosi sitten palveluun otti yhteyttä nuori mies, joka oli hätääntynyt omasta tilanteestaan. Luottokortteja, pikalainoja ja osamaksuja oli jo useita. Mies kertoi, että hän ei missään nimessä halua menettää luottotietojaan. Vapaaehtoinen maksuhäiriömerkintä puolestaan on ehdoton edellytys järjestelylainan saamiselle, joten velkojen järjestely ei silloin edennyt. Samainen nuori mies otti yhteyttä myöhemmin uudestaan. Aikaa oli kulunut vajaa vuosi, ja velkamäärä kasvanut 6000 eurolla. Luottotiedot ovat edelleen puhtaat, mutta maksukyky ei enää riitä kaikkien velkojen kuukausieriin. Ensimmäinen maksuhäiriömerkintä on enää vain ajan kysymys.

Tämä on vain yksi tarina, mutta kuvio on valitettavan tuttu. Vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut Suomessa ennätyskorkealle ja moni luotonantaja tarjoaa isoja, jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisia luottoja netissä. Takuusäätiön palveluissa näemme, että näitä suuria kulutusluottoja käytetään usein velkojen yhdistämiseen. Valitettavan usein nämä järjestelyt myös epäonnistuvat, sillä ne on otettu ilman kokonaisharkintaa, luottotietojen menettämisen pelon vuoksi. Aikaisemmin saatu maksuhäiriömerkintä tai tarkempi maksukyvyn arviointi luotonannon yhteydessä suojaisi monessa tapauksessa pitkäaikaiseen ja syvään velkakierteeseen ajautumiselta.

Oikean tiedon lisäksi tarvitaan muutoksia lainsäädäntöön

Vaikka maksuhäiriömerkintä hankaloittaa asioita, sen kanssa elää suuri joukko tavallisia työssäkäyviä suomalaisia. Palkka haltuun -hankkeen kautta olemme päässeet korjaamaan monen nuoren käsityksiä siitä, mitä maksuhäiriömerkintä juuri hänen kohdallaan tarkoittaa. Olemme monessa keskustelussa terävöittäneet sitä, mihin velan maksu velalla johtaa. Maksuhäiriömerkintä, sen seurauksista huolimatta, on yleensä pienempi paha kuin kymmenien tuhansien eurojen velkataakka.

Pelkkä oikea tieto ei kuitenkaan riitä, jos halutaan vaikuttaa ylivelkaantumisen vähentämiseen. Maksuhäiriömerkinnän antama tieto on yksipuolista, aiempaan maksuhistoriaan perustuvaa ja tarkoitettu pääsääntöisesti luottoriskin arviointiin. Vakuudettomien luottojen osalta luottopäätöksiä tehdään räikeimmillään minuuteissa, joka ei mitenkään voi täyttää vastuullisen luotonannon vaatimuksia. Tarvitaan uusia työkaluja, johon nyt suunnitteilla oleva positiivinen luottotietorekisteri näyttäisi pyrkivänkin. Laajempi arviointi luotonannossa on kaikkien etu: kuluttajien ylivelkaantumisen riski vähenee ja luotonantajan keinot luottokelpoisuuden ja varsinkin maksukyvyn arviointiin kasvavat. Yhteiskunnalle koituvat hyödyt ovat mittavat, sillä viimesijaisesti kalliita kulutusluottoja maksetaan vippifirmoille yhteiskunnan varoista, ulosoton vuoksi syntyneen toimeentulotuen tarpeen kautta.

Palataan vielä nuoreen mieheen; hänellä on ollut vajaa vuosi aikaa miettiä maksuhäiriömerkinnän seurauksia omalla kohdallaan. Omin keinoin hän ei enää pärjää, joten vaihtoehtoja on tällä hetkellä oikeastaan kaksi: pitkäkestoinen velkojen maksaminen ulosottoon, tai velkojen järjestely työnantajan mahdollistamalla järjestelylainalla. Onneksi näyttää siltä, että hänen tilanteensa olisi järjesteltävissä omaan maksukykyyn sovitetulla järjestelylainalla ja hän on sen ehtoihin myös itse valmis sitoutumaan. Järjestelyn ehtona oleva omaehtoinen luottohäiriömerkintä poistetaan, kun laina on maksettu kokonaisuudessaan pois. Se on kohtuullista, sillä järjestelyn myötä hän on paitsi saanut taloutensa tasapainoon, osoittanut myös pitkäjänteistä kykyä oman taloutensa hallintaan.

Marjut Puputti
talousasiantuntija, Takuusäätiö

Marika Haikola
talousasiantuntija, Takuusäätiö